近日，#90%大病患者众筹不到足够医疗费#话题引发网友热议。根据艾瑞咨询发布的《2024大病网络众筹用户调研报告》的数据显示，众筹用户各类疾病的平均治疗费用为39万，但仅有10%的患者能够筹到足够的治疗费，实际单次能筹到的金额仅为3.8万元。

高昂的医疗费用给患者和家庭带来了沉重的经济负担，一些家庭甚至因为一场大病而倾尽全部，因病致贫。相对于大病发生之后的艰难众筹，医保为大众搭起了一张兜底网和保护伞。

1.基本医疗保险

我们所熟知的“医保”其实就是“基本医疗保险”，包含了职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险，是一项惠及全民的社会保障制度。由用人单位、个人、集体组织和政府等按照国家规定缴纳资金，形成医疗保险基金，为参保群众就医进行保障。参保人患病时产生的医疗费用，可由医疗保险基金按规定进行报销，减轻因生病而带来的负担。

职工医保和城乡居民医保在缴费主体、缴费标准有所不同。

职工医保  由用人单位和职工各缴一部分，按月缴纳。职工医保是由单位开立医保账户，并代扣代缴。缴纳基数范围一般是上一年度全省全口径城镇单位就业人员年平均工资的80%-300%。职工医保保费由用人单位和个人共同缴纳，其中单位缴费的部分占大头，所有单位缴的保费集中放在一个基金池，即通常所说的统筹基金，在职职工个人按2%缴纳的保费全部已经划入自己的个人账户。

居民医保  由个人缴费，政府给予补贴。

灵活就业人员  可以根据自身情况，自愿选择参加职工或居民医疗保险。

目前国家医保覆盖较广，对疾病治疗费用覆盖有巨大作用和价值。

2.惠民保

“惠民保”属于城市定制型商业医疗保险，它是由地方政府和行业主管部门共同指导、保险公司商业化运作、与基本医保衔接的一种补充医疗保险。作为一种普惠性质的商业健康险，近年来已成为各大城市的热门产品。短短两三年间覆盖范围涉及约30个省（自治区、直辖市），产品数量超过200款。在不同地区的叫法有所不同，例如在上海叫“沪惠保”，在北京叫“普惠健康保 ”，在重庆叫“渝快保”等。

相比其他商业保险，惠民保具有广覆盖、低保费、高保额的特点，因此被称为“惠民保”。惠民保不设置年龄、健康状况、既往病史、职业类型等条件，更加适应地域性的医疗保障需求，衔接当地基本医疗保险，可有效保障医保目录内医保赔付不足部分，降低医保目录内和目录外高额医疗负担。

3.家庭共济

家庭共济是指通过医保账户功能创建家庭共济账户，把本人医保账户里的余额授权共享给配偶、子女和父母使用。

2021年4月，我国提出适当拓宽职工医保个人账户使用范围，从为自己看病就医买单，到允许家庭成员相互共济，使用个人账户支付政策范围内的医药费等。“家庭共济”政策解决了家庭内部健康人群的个人账户积累越来越多、患病较多的参保人个人账户却不够用的问题。

职工医保参保人办理“家庭共济”的前提，是参保人的父母、配偶、子女也参加了基本医保，包括职工医保和居民医保。同时需要注意，家庭共济成员仅限于此前提到的父母、配偶和子女，不包含配偶的父母以及其他亲属。

家庭医保共济意味着，当某个家庭成员的医保账户余额较为充裕时，可以援助其他账户余额不足的家庭成员。这种内部的资金调剂能够确保更多的家庭成员在需要时获得及时的医疗保障，进而提升整个家庭的医疗保障水平。

医保是“保险”，而非“存钱”。是将大家缴的钱和国家财政补助的钱放到一起，汇成一个医保“基金池”来帮助真正患有重大疾病的参保群众，使其能抵抗疾病带来的经济风险。

一旦得了重大疾病，仅靠个人把缴纳的医保资金存储起来抵抗疾病风险是行不通的，需要全民提升医疗保障意识、人人参保全民参保，做大医保基金池，发挥医保的最大价值，防患于未然，才能增强个人和家庭的抗风险能力。

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